河南社旗县一家220头母猪的猪场已连续经营6年时间,每个月生猪销售收入大约13万元。现在需要10万元购买种猪和饲料,但是这家猪场规模还达不到让饲料企业提供金融担保的体量,很难从银行贷款。以往这类猪场往往只能靠关系从经销商处赊账。但是现在饲料企业提供了一种新的选择。
近年,国内一批饲料企业开始涉足P2P金融,包括新希望慧农（天津）科技有限公司（简称“希望金融”）的惠农贷、兴农贷,安佑集团的猪猪理财,大北农的农农贷。
P2P金融即点对点网络借款,两个P分别代指投资人、借款人,2代指英文“to”（音译为“兔”）,为到达的意思,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种小额借贷模式。它既解决了养殖户的融资需求,也减少了担保企业的资金风险。贷款范围不再限于规模企业,中小养殖户同样能受益。
P2P让养户省时省力省面子
民间借贷、经销商赊账是养殖业常见的融资方式,一直都有追讨难的案例发生。但饲企提供的P2P模式则有望解决这类难题。
安佑集团从2015年10月开始运行猪猪理财,目标为普通养猪户。希望金融是一家互联网金融公司，从2015年开始运营,但是整个新希望体系的金融担保业务从2005年就开始了，称得上根基深厚，其养殖类贷款主要包括惠农贷、兴农贷两种。惠农贷主要针对新希望产业链内的养殖户,比如猪场扩建、设备更新等需求。兴农贷则更广泛,涉及农村的养殖户、种植户、个体经营者等多种小微业务。
目前猪猪理财的每个项目融资额在10-50万元幅度,刚好能满足上百头母猪的规模养殖场。惠农贷对下游养殖户的贷款额度平均下来也大约为每户20万元左右。
据悉,安佑猪猪理财的贷款年化利率约为7,相对于银行放款更快,相对于民间借贷更公平。希望金融的惠农贷也大致相当于农村信用社标准。“养殖户与希望金融合作,省时省力省面子。省时是指希望金融不会像银行那样很容易拒绝贷款,考察结束之后3天内放款。省力是指希望金融风控人员上门考察,不用养殖户来回跑。省面子则是指不需要像民间借钱那样欠人情。”希望金融CEO陈兴垚认为,P2P在农村是很有竞争力的。
饲企产业链保证资金安全
那么钱是从哪来的呢?从上游投资人来。P2P要为这些人的收益负责,要求融资方效益稳定,有安全的回款渠道。而大众对中小养户的养殖水平、信用程度一直都有所质疑。例如河南驻马店一名农业大学毕业生小张就遇到这个难题,自己想创业养猪,但刚起步得不到银行的贷款,经过与安佑沟通和详细调查后,认为其具有养好猪的能力,而且企业可以帮忙进行技术服务,在第一年帮助其进行P2P线上融资50万元,解决了资金需求。
对于风险把控,不同公司做法不一。除了常规的考察外,安佑主要选取与其合作三年以上的客户,考察猪场能否抵抗猪周期的价格波动,此外也会查询客户征信。
而希望金融则得益于新希望六和“公司 农户”的闭环模式,从上游种猪、饲料、养殖管理,到销售的回购都有企业把控,很大程度地规避风险。考察养殖户,首先是看养殖户的信用,着重判断其借款用途和还款意愿；其次,新希望掌握了最末端食品加工环节的结算,养殖户全程不见现金。行情风险则通过代养协议降低。
“项目一上,一两分钟就被买完了。”猪猪理财项目负责人叶兴海说。得益于龙头企业带动,投资人也相当买账。叶兴海介绍说,投资人的年化收益基本稳定在6-7左右。目前猪猪理财笼络了数千名投资人,最低100元起投,一般没有封顶限制,融资金额从10万到200万元的都有,根据记者的了解,平均每个人的投资额基本在3-5万元。希望金融CEO陈兴垚认为,虽然很多城市投资人不太了解养殖业,但了解新希望,目前公司平台的项目响应度非常高。
比金融担保更符合现实
P2P目前仍是少数企业涉足,但发展势头引人注目。不到2年时间,安佑集团业务已遍布10多个省份,目前服务规模猪场达到100家以上,整体贷款额突破1亿元。
上市企业新希望六和业绩更为斐然,其旗下希望金融从2015年年初开始运营,截止2017年5月8日,希望金融累计交易额突破43亿元,其中70为养殖类贷款。
而对于担保贷款、P2P贷款谁更能适应今后养殖业金融的发展,叶兴海认为,担保贷款更适合大规模猪场,而P2P的适用更为广泛。叶兴海说,猪猪理财之所以选择P2P而不是担保,是因为金融担保企业虽然有2-3的收益,但要承担100的风险。哪怕一个项目出问题,都很难承受,很难应对市场低迷时的行业风险。
现在养户可以通过相关企业的网站、微信平台、饲料业务人员咨询贷款事宜,这些金融产品也在持续改进中。“未来金融产品会更加人性化,让养户更容易操作。农村征信白户很多,建立这些人的征信体系数据也要投入成本……”对于今后的发展,陈兴垚认为,互联网金融的持续性竞争力在于大数据的风控模型及其数据的积累,“互联网 科技 金融 农村”等几大要素中,科技尤其重要。
（高勇红）
